－ 在云南省小額貸款協(xié)會(huì)的演講

謝謝省金融辦張霞處長(zhǎng)給我的這個(gè)機(jī)會(huì)。今天，我想談我們行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)定位。我認(rèn)為，我們的前途在于金融外包。結(jié)論：我們就是保姆，我們就是泥瓦匠。只有清楚地看到這一點(diǎn)，我們才能踏實(shí)和繁榮。

今天，我們小貸行業(yè)的繁榮源于三個(gè)要素：一是信貸資金短缺，二是大銀行不愿意彎腰，三是大銀行彎腰的代價(jià)太大。前面兩個(gè)原因是中短期的。只有第三個(gè)原因是長(zhǎng)期的。我們小貸公司小巧玲瓏，在我們的小范圍內(nèi)可以把成本控制得很好。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，我們不可能是小微信貸的主要提供者，但是我們可以是服務(wù)的主要提供者。也就是說(shuō)，我們要把服務(wù)嫁接到銀行身上，我們要為銀行的便宜資金提供外包服務(wù)：尋找客戶，審查貸款，辦理文件，收回貸款。

現(xiàn)在的問(wèn)題是，銀行和監(jiān)管部門(mén)對(duì)我們小貸行業(yè)還很不信任。這個(gè)行業(yè)的4000家機(jī)構(gòu)在質(zhì)量上也確實(shí)參差不齊。但是，外包的趨勢(shì)誰(shuí)也擋不住。

十年前，我妻子提出請(qǐng)一個(gè)保姆住在家里幫助照顧小孩。我很有抵觸。家里住著一個(gè)外人，我覺(jué)得不自由，不自然。但是現(xiàn)在，我們不僅很習(xí)慣家里有保姆，很感激她，而且很多重要的事也委托給她。我猜想，如果沒(méi)有保姆，我們的日子可能會(huì)更困難。大家想想，我們?cè)S多家庭把燒飯，照顧老人和小孩這些非常重要的事情都信托給了保姆。這不是服務(wù)外包嗎？咱們到餐館吃飯，不是另外的一種服務(wù)外包嗎？難道食品的安全不重要嗎？

今天，4000家小額貸款公司分布在全國(guó)各地，擁有大約七萬(wàn)員工。從全行業(yè)來(lái)講，我們八成的信貸資金是股本，只有兩成是外來(lái)融資?，F(xiàn)在，我們的貸款總額不到5000億元，相當(dāng)于半個(gè)興業(yè)銀行。十年以后，我們的市場(chǎng)份額也不可能漲到哪里去。難道我們中國(guó)人扶持微小企業(yè)就這么點(diǎn)氣量和水平嗎？國(guó)務(wù)院三令五申難道就這點(diǎn)結(jié)果嗎？我不能接受。我拒絕接受。

你可能會(huì)說(shuō)，我們的巨大的銀行體系應(yīng)該是扶持小微企業(yè)的主力軍。但是，我請(qǐng)你打住。除了民生銀行，招商銀行和極少數(shù)農(nóng)商行以外，絕大多數(shù)銀行在小微金融方面所為不多。我斗膽說(shuō)，即使國(guó)務(wù)院再下發(fā)很多文件，這種狀況可能也不會(huì)有太大的改變。

我們?cè)摬辉撠?zé)怪這些銀行和它們的管理層呢？當(dāng)然不！我們只需要站在那些銀行經(jīng)理人員的位置想想就知道了。他們的經(jīng)營(yíng)壓力和制度局限已經(jīng)太大了。即使他們?cè)敢鈴澭麄儚澭拇鷥r(jià)也太大了。好在社會(huì)有分工，而分工是社會(huì)進(jìn)步的必然。

國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行就很明智。他們扶持?jǐn)?shù)百家小額貸款公司，通過(guò)這些小額貸款公司達(dá)到兩個(gè)目標(biāo)：一是扶持小微企業(yè)，二是實(shí)現(xiàn)自身的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)。而且，他們的壞帳率非常之低。開(kāi)發(fā)行是業(yè)界的楷模。我認(rèn)為，我們的監(jiān)管當(dāng)局不僅要允許，而且要鼓勵(lì)其它銀行都這樣做。

關(guān)于小額貸款公司的"保姆"功能，下面是我上周跟某銀行分行長(zhǎng)的對(duì)話。

張化橋：行長(zhǎng)你好。我們廣州萬(wàn)穗小額貸款公司很想做貴行的保姆業(yè)務(wù)，即助貸業(yè)務(wù)。

行長(zhǎng)：怎么做？

張化橋：你們拿出3億元信貸資金，我們幫你做貸前，貸中和貸后工作，直到收回貸款。萬(wàn)一有壞帳，我們?nèi)~回購(gòu)。我們?nèi)f穗公司的管理層私人也提供擔(dān)保。當(dāng)然，我們嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家的利率上限控制。

行長(zhǎng)：那...我們銀行有什么好處？

張化橋：第一，如果你相信我們?nèi)f穗小貸公司的風(fēng)險(xiǎn)控制，那么你們基本上無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)槲覀兌档?。你可以認(rèn)真考察我們的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)。其次，你們大銀行不需要為小微貸款這類小事發(fā)愁，省下成本。我們就是給你打工的，我們就是保姆或者泥瓦匠。你們做大額貸款，我們做小額貸款。你們?cè)诨鶞?zhǔn)利率之上浮動(dòng)30％給我們，我們加上一些點(diǎn)子，再貸出去。這些客戶未來(lái)成長(zhǎng)了，也是你們的客戶。第三，你們也（通過(guò)我們）為社會(huì)做貢獻(xiàn)。

行長(zhǎng)：你們拿什么來(lái)?yè)?dān)保這筆資金的安全？

張化橋：我們沒(méi)有硬資產(chǎn)來(lái)?yè)?dān)保。你的信心應(yīng)該建立在我們的風(fēng)控制度和高管的可信度上面。

行長(zhǎng)：你開(kāi)玩笑，那太虛了！

張化橋：其實(shí)，你可以把我們小額貸款公司當(dāng)作你們銀行的信貸二部。你們信貸一部的員工發(fā)放貸款，他們拿什么擔(dān)保資金的安全？什么也不拿！那你行長(zhǎng)大人怎么相信他們的呢？你可能會(huì)說(shuō)，他們歸你管，你負(fù)責(zé)他們的工資，獎(jiǎng)金和升遷。如果他們不好好工作，你還可以開(kāi)除他們。但是，你想想，中國(guó)銀行體系的幾萬(wàn)億壞帳是如何產(chǎn)生的？如果你們信貸一部的員工害怕你的管理和懲罰，我們小貸公司做你的外包商（信貸二部），難道不是更加害怕你的懲罰嗎？如果你不高興，我們會(huì)失去更多：我們的飯碗，我們的市場(chǎng)口碑，我們的下一單生意，等等。

行長(zhǎng)：貸款的事情太敏感，不能外包！

張化橋：監(jiān)獄的管理算不算敏感？你可知道，幾十年來(lái)，英國(guó)和美國(guó)的幾百個(gè)監(jiān)獄都是政府外包給私人企業(yè)管理的。直到九十年代，我們中國(guó)人都說(shuō)，糧店，菜場(chǎng)和棉花采購(gòu)站都關(guān)系到國(guó)計(jì)民生，不能由私人經(jīng)營(yíng)。但是，你看看這幾十年的變化。你還想去國(guó)營(yíng)餐館吃飯，或者到國(guó)營(yíng)菜場(chǎng)買菜嗎？其實(shí)，國(guó)有銀行和保險(xiǎn)公司已經(jīng)有大量業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)是外包的，包括信用卡的處理，客戶資料，IT系統(tǒng)，索賠，等等。你能說(shuō)那些環(huán)節(jié)不重要嗎？