本報(bào)訊 （記者林艷騰 實(shí)習(xí)生潘菁菁）惡意透支信用卡的行為受到較大震懾。”日前，市區(qū)一家金融機(jī)構(gòu)通過報(bào)紙公開刊登信用卡催收公告，業(yè)界認(rèn)為，此舉可視為銀行拓展催款的新模式，將在一定程度上遏制惡意透支的行為。業(yè)內(nèi)人士分析，逾期壞賬個(gè)案攀升，信用卡風(fēng)險(xiǎn)開始浮出水面，未來金融機(jī)構(gòu)信用卡跑馬圈地”式發(fā)卡有望理性回歸。

　　一人多卡

　　壞賬率持續(xù)上升

　　想當(dāng)老板，資金何來？在泉州代理某保健品的張某財(cái)路”好像不怎么順暢。2004年起，張某陸續(xù)向十多家銀行申請(qǐng)了不同額度的信用卡，以循環(huán)套現(xiàn)、以卡養(yǎng)卡”的方式，從各家銀行透支近20萬元以維持其生意及正常生活。

　　一開始生意還不錯(cuò)，年景好的時(shí)候1年收入超20萬元。但好景不長，張某患病，生意照顧不上，加上長期治療需要一大筆藥費(fèi)，信用卡一再套現(xiàn)后再也無力養(yǎng)卡”了。而各發(fā)卡行開始按程序催收，先是電話、信函催收，后索性上門催收，而張某皆以各種理由拖欠不還。

　　一張身份證可以辦理多張信用卡，造成信用卡風(fēng)險(xiǎn)驟增。從市區(qū)一家金融機(jī)構(gòu)公布的信用卡催收公告上看，持卡人超過規(guī)定限額者均是一證多卡，其中最多的一個(gè)人有9張卡欠款，透支額度少則7800元，多的超過2萬元。透支的時(shí)候根本就沒有把自己的償還能力考慮清楚，如此造成了不少信用卡壞賬。”銀行人士稱。

　　新的行當(dāng)

　　外包公司專事催款

　　惡意透支，誰來催款？在信用卡壞賬出現(xiàn)的同時(shí)，也產(chǎn)生了一個(gè)新的行當(dāng)——信用卡欠款催收。

　　天天打電話催款，寄發(fā)催收通知書，還要上門找人。”市區(qū)一家銀行信用卡部相關(guān)工作人員告訴記者，信用卡不良率如果超過一定的標(biāo)準(zhǔn)，該業(yè)務(wù)就有可能被停止，因此信用卡部的人每天都要催收還款，如果持卡人態(tài)度好，積極還款，能拿出一個(gè)可行的還款計(jì)劃，我們不會(huì)采取強(qiáng)硬措施，甚至還會(huì)減免一些罰金、滯納金”。

　　但是，如果前期催收未見效，銀行工作人員也不可能整天受困于此。市場上有專門的信用卡欠款催收中介公司，我們會(huì)把欠款超過一定期限的客戶轉(zhuǎn)交給這些中介。”該工作人員稱，其所在的金融機(jī)構(gòu)是通過省分行與外地區(qū)的兩家外包公司簽訂代理業(yè)務(wù)，催款中介公司對(duì)外名稱多種多樣，從名稱上很難判斷是否催款公司”。

　　業(yè)內(nèi)人士透露，銀行根據(jù)回款率給外包公司報(bào)酬。外包公司催收情況好的能夠回款30%—40%，差的回款可能只有5%。催款中介其實(shí)也是服務(wù)機(jī)構(gòu)的一種。”偉盛律師事務(wù)所林文鋒律師稱，銀行把催款外包給中介公司，如果沒有明確約定，很容易滋生一些社會(huì)問題，如騷擾、恐嚇等軟暴力”。

　　外包公司如果還催不回欠款，只好走法律途徑，直到通過訴訟獲取法院的還款判決。”業(yè)內(nèi)人士分析，通過公開發(fā)布欠款公告或法院判決，從某種角度上講都可以作為銀行處理壞賬的一個(gè)依據(jù)。

　　及時(shí)還款

　　避免留下信用污點(diǎn)

　　意外欠款，如何防患？對(duì)于絕大多數(shù)持卡人來說，沒按時(shí)還清最低還款額度或者超過規(guī)定期限透支，往往是出自無意中的消費(fèi)。

　　記者從泉州多家銀行了解到，目前銀行信用卡主要有兩種計(jì)息方式：按當(dāng)月全部欠款計(jì)息和按未還款項(xiàng)計(jì)息。持卡人逾期未還清所有欠款，多數(shù)銀行都按照全額欠款計(jì)收利息，這也就出現(xiàn)了即使賬戶上只有幾元錢未還清，仍然產(chǎn)生了幾百元利息的事件。

　　銀行理財(cái)人士提醒持卡人，要避免信用卡出現(xiàn)污點(diǎn)，在辦理信用卡之前，一定要弄清楚免息期、欠款利息等是如何計(jì)算；消費(fèi)后要認(rèn)真閱讀對(duì)賬單，如果發(fā)現(xiàn)有不明交易額，一定要咨詢清楚，同時(shí)要記清所欠金額，避免漏還零頭”；另外，可以通過ATM機(jī)、電話銀行或者網(wǎng)上銀行等查清確切的欠款金額。

　　對(duì)于一些記性不好的人，該人士建議持卡人在信用卡的發(fā)卡行開一個(gè)儲(chǔ)蓄賬戶，和信用卡掛鉤，讓銀行自動(dòng)劃款”；而為了避免還款時(shí)可能欠下的零頭”，持卡人可以在信用卡上存入一小筆現(xiàn)金，以防萬一。

　　不小心出現(xiàn)延期還款記錄如何辦？銀行理財(cái)人士稱，不少持卡人發(fā)現(xiàn)自己信用卡出現(xiàn)不良記錄后，很有可能馬上到發(fā)卡行申請(qǐng)銷卡，以為信用卡不再使用了就不會(huì)影響信用記錄。該人士強(qiáng)調(diào)，這是一個(gè)誤區(qū)，因?yàn)閭€(gè)人信用記錄體現(xiàn)的是近兩年的征信情況，銷卡后，系統(tǒng)上一樣體現(xiàn)是該卡銷卡前兩年內(nèi)的征信情況。污點(diǎn)清除不了”，正確的做法是增加信用卡的刷卡次數(shù)，滿兩年后，征信系統(tǒng)就不會(huì)體現(xiàn)污點(diǎn)”。