近日不少媒體報(bào)道現(xiàn)金貸行業(yè)，是一些平臺(tái)壞賬率低于50%就能盈利，可是真杭州批量電銷機(jī)器人費(fèi)用的現(xiàn)實(shí)是這樣的嗎？

記者采訪到芝麻小微的負(fù)責(zé)人劉部一表示“壞賬50%還能盈利？這是扯淡，逾期率需要根據(jù)產(chǎn)品周期來核算，比如平臺(tái)產(chǎn)品周期是一個(gè)星期（行業(yè)較為普遍），周費(fèi)用利息+其杭州批量電銷機(jī)器人費(fèi)用他綜合費(fèi)用是10%左右，你告訴我壞賬50%還能盈利？”

1、什么是現(xiàn)金貸

2、現(xiàn)金貸的目標(biāo)客群

3、現(xiàn)金貸的通用流程

現(xiàn)金貸通常都是在移動(dòng)端完成，為杭州批量電銷機(jī)器人費(fèi)用了使用戶體驗(yàn)達(dá)到極致，各家現(xiàn)金貸的流程基本大同小異。

借款流程一般包括：注冊(cè)、選擇金額、驗(yàn)證手機(jī)、驗(yàn)證身份、發(fā)放貸款等步驟。而驗(yàn)證身份部分，有些只需手機(jī)號(hào)和身份證號(hào)即可，有些則需要詳細(xì)填寫工作、住址等信息，接入芝麻信用等外部評(píng)分，確保申請(qǐng)用戶的真實(shí)性。

4、為什么現(xiàn)金貸這么大受歡迎

1、人群定位準(zhǔn)確

數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)信用卡持卡用戶約2億，但在借貸征信庫里的人數(shù)約6-8億，剩下的4-6億人都是所謂的白戶人群。這類人也有很大消費(fèi)需求?，F(xiàn)金貸主要服務(wù)于中低收入人群，目標(biāo)客戶收入約為2000-3000，貸款金額約為500-5000不等。

2、手續(xù)方便放款快

用戶只需要在網(wǎng)站或APP上填寫姓名、手機(jī)、身份證等基本信息就可以快速獲款。特別是針對(duì)自制較差的青少年，容易產(chǎn)生拿錢太輕松的感覺。

3、收益高

收費(fèi)不清晰并且收費(fèi)高。

現(xiàn)金貸一般都以日息算，幾乎看不到年率。并且很多公司收費(fèi)不清晰且收費(fèi)高，收費(fèi)方式也門道很多。一般來說：費(fèi)用=日利率+服務(wù)費(fèi)+平臺(tái)運(yùn)營(yíng)費(fèi)。

以某平臺(tái)為例：其日利率為0.03%,每天收取借款金額的0.97%為服務(wù)費(fèi),此外還要加收借款金額6%的平臺(tái)運(yùn)營(yíng)費(fèi)。若借5000元為期一個(gè)月,利息僅需45元,但服務(wù)費(fèi)和平臺(tái)運(yùn)營(yíng)費(fèi)則要1755元。因此一個(gè)月后本息一共需要還6800元。如此計(jì)算下來,該平臺(tái)的實(shí)際年化利率達(dá)到了366%。

業(yè)內(nèi)人士稱,從事現(xiàn)金貸的人其實(shí)根本不關(guān)心風(fēng)控。只要壞賬率低于50%就可以盈利,行業(yè)普遍壞賬率是20%以上。

5、現(xiàn)金貸面臨的風(fēng)險(xiǎn)

1，信貸風(fēng)險(xiǎn)

A，目標(biāo)客群：信用違約敏感人群；

B，一人多貸；

2，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

A，道德風(fēng)險(xiǎn)；

B，傳統(tǒng)銀行的滲透；

3，政策風(fēng)險(xiǎn)

行業(yè)的發(fā)展速度總是高于政策制定的速度；

4，催收風(fēng)險(xiǎn)

催收，是把錢換上的最后一個(gè)環(huán)節(jié)，然后暴力催收的現(xiàn)象在各種新聞中屢見不鮮；

6、現(xiàn)金貸風(fēng)控

1注冊(cè)登錄

2貸前審核

1，反欺詐

A，內(nèi)部黑灰名單；

B，對(duì)接外部大數(shù)據(jù)反欺詐廠商，例如：同盾、極光等；

2，外部數(shù)據(jù)

A，身份識(shí)別：通過公安接口識(shí)別姓名和身份證是否一致；

B，運(yùn)營(yíng)商數(shù)據(jù)：運(yùn)營(yíng)商現(xiàn)在實(shí)行了實(shí)名認(rèn)證，另外運(yùn)營(yíng)商還有在網(wǎng)時(shí)長(zhǎng)數(shù)據(jù)，一般欺詐手機(jī)的在網(wǎng)時(shí)長(zhǎng)很短；

C，地理位置：通過GPS、基站和Wifi等我們能計(jì)算出客戶的工作地址和家庭地址。在客戶申請(qǐng)時(shí)填寫的地址信息與我們地址交叉驗(yàn)證，識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)；

D，芝麻信用：通過芝麻信用的分?jǐn)?shù)一定程度上反映客戶的信用；

3，APP自身

A，活體檢測(cè)：活體檢測(cè)可以判斷用戶與身份證照片的相似度，判斷是否為本人；

B，通訊錄授權(quán)：授權(quán)完之后我們可以知道用戶的所有聯(lián)系人，并根據(jù)通話記錄來排列出來聯(lián)系最經(jīng)常的聯(lián)系人。另外緊急聯(lián)系人可以判斷用戶的資料是否真實(shí)有效，如果用戶的緊急聯(lián)系人在通話記錄中沒有匹配數(shù)據(jù)，那么可以對(duì)這個(gè)用戶打標(biāo);

C，wifi信息：app可以抓取用戶當(dāng)前的wifi信息來存儲(chǔ)，主要是為了防止批量欺詐。如同一個(gè)wifi下一周發(fā)生了50人次借款，可以判定為中介，通過wifi來批量反欺詐。

4，評(píng)分模型

A，性別判斷。借貸人群中大部分是男性。

B，年齡。例如1980年之前的不借，2000年之后的不借等。

C，婚姻。

D，職業(yè)。通過職業(yè)先排除危險(xiǎn)職業(yè)。例如貨車司機(jī)等。另外公司名稱主要是防止批量欺詐，例如50個(gè)用戶填寫了同一個(gè)公司，那么可以標(biāo)記為批量欺詐。

E，學(xué)歷。

F，家庭。

G，收入。

H，緊急聯(lián)系人。

I,多次共債等。

3貸后監(jiān)控

因?yàn)楝F(xiàn)金貸金額小、周期短，所以它要比其他產(chǎn)品更加反應(yīng)靈敏，方便調(diào)整策略及相關(guān)催收。

貸后管理是信貸流程的最后一個(gè)環(huán)節(jié)，卻是風(fēng)控進(jìn)入驗(yàn)證階段的起點(diǎn)。因?yàn)橘J前和貸中都是基于某種證據(jù)推斷或預(yù)測(cè)客戶會(huì)按時(shí)還款，而貸后管理是在貸款投放之后，此時(shí)貸款已經(jīng)進(jìn)入還款期間，客戶到底會(huì)不會(huì)按時(shí)還款，風(fēng)控進(jìn)入驗(yàn)證階段，貸后管理正是這個(gè)階段的起點(diǎn)，直到貸款按時(shí)還清結(jié)束。貸后管理與貸前和貸中環(huán)節(jié)不是孤立的，而是相互關(guān)聯(lián)的，貸后管理是同一個(gè)客戶兩次或多次貸款流程之間的連接器，促使貸前、貸中和貸后三個(gè)環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)螺旋式循環(huán)。

4催收

1，催收和資產(chǎn)處置決定了壞賬率和盈利率。

2，催收能力：給予客戶逾期狀況，建立相應(yīng)的催收策略，以最小化損失。

3，催收策略：現(xiàn)金貸采用的一般采用，在還款前1-3天內(nèi)就開始進(jìn)行提醒。賬單日開始進(jìn)行點(diǎn)催，超過5天之后就應(yīng)該考慮是否采用屬地催收，如果超過7天就應(yīng)考慮是否采用委外催收甚至啟動(dòng)處置的情況。

當(dāng)前國(guó)內(nèi)“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)面臨輿論“妖魔化”困境

目前，我國(guó)“現(xiàn)金貸”尚無專門監(jiān)管，與英美國(guó)家Payday Loan前期發(fā)展階段類似，在為市場(chǎng)普遍接受的同時(shí)，也存在諸多弊端，被部分輿論片面放大，甚至形成“妖魔化”現(xiàn)象。

主要包括：一是道德爭(zhēng)議：“現(xiàn)金貸”高額利息和普遍周轉(zhuǎn)續(xù)貸（利滾利）的做法，讓用戶背上沉重負(fù)擔(dān)。特別是部分平臺(tái)設(shè)置利率過高、收費(fèi)等信息披露不明、誘導(dǎo)用戶續(xù)貸（長(zhǎng)期周轉(zhuǎn)）、刻意弱化逾期提示以造成用戶逾期罰息等行為，嚴(yán)重傷害了消費(fèi)者權(quán)益，是對(duì)行業(yè)名譽(yù)的透支。二是風(fēng)險(xiǎn)控制擔(dān)憂：目前“現(xiàn)金貸”行業(yè)仍處于起步期，尚未經(jīng)歷完整的風(fēng)險(xiǎn)周期，客戶和資本大量涌入帶來短期的豐厚利潤(rùn)。對(duì)此，部分平臺(tái)放松風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)，大量無還款能力用戶得以準(zhǔn)入。部分平臺(tái)自身風(fēng)險(xiǎn)控制能力薄弱，但為了提升競(jìng)爭(zhēng)能力，盲目比拼放款效率、授信額度，形成風(fēng)險(xiǎn)隱患。另外，我國(guó)征信體系遠(yuǎn)不如國(guó)外發(fā)達(dá)，多頭貸款、惡意欺詐等現(xiàn)象更加難以防范。