微信零錢通正式上線，用戶可以將微信錢包里的零錢存到零錢通進行投資獲取收益，其運行機制和余額寶是類似的。只是平臺和運營機制的差別，使得這兩款產(chǎn)品便有了可比性，用戶在進行投資前就要對比一下余額寶和零錢通哪個收益要更高一些。而作為螞蟻金融和騰訊金融的明星產(chǎn)品，互為競爭對手的支付寶和微信支付，又將展開一場新的較量。

因為上線早，余額寶早期的個人用戶的投資額上限為 100 萬，后來下降到 50 萬，如今一降再降只有 10 萬。監(jiān)管的意圖也很明顯，就是希望通過強制降低平臺用戶的資金投入來減少投資風險，規(guī)避不須要的損失。在 2014 年的時候余額寶七日年化收益曾一度達到6.4%以上，甚至于長時間能連結(jié)在5%以上。而后為了降低擠兌風險，一直處不才跌狀態(tài)，但也能連結(jié)在4%上下。微信零錢通剛剛上線年化收益便超過了余額寶，連結(jié)在4.4%上下，萬份收益能達到1. 1 元以上，無外乎想從支付寶搶奪用戶的意思。

那么，在微信支付業(yè)務(wù)不變增長的現(xiàn)在，推出的零錢通和能余額寶抗衡嗎?微信的意圖是什么?

零錢通是如何進行運作的?

零錢通是微信內(nèi)部的理財項目，主要針對的是平臺上用戶賬戶里的零錢，不求有多少但求用戶體量。它的靈活性很強，用戶只要有零錢存進去即可，沒有最低金額限制。在消費時和余額的功能是一樣的，可以直接用來進行支付操作。零錢存入之后會用來購買平臺提供的基金，收益也是從基金業(yè)務(wù)上面來的。但是收益的結(jié)算就有一套規(guī)則了，你在差別的時間存入的資金也會有差別的結(jié)算尺度。你的存入金額是動態(tài)的，所以收益也將會是動態(tài)的，它隨著當天的收益率和用戶投入資金總額的變革而變革。

因為該功能的用戶主體就是微信用戶，所以投入到零錢通的錢也大多是零散的，但是基于微信的用戶體量，即即是有一小部分的用戶使用零錢通進行理財，募集到的金額也是一筆不小的數(shù)目。參考余額寶，這么一筆龐大的資金投入到基金平臺中，便可以通過各種操作來平衡遍地的業(yè)務(wù)收支，同時基金和零錢通平臺還能得到一部分的收益。其最核心的技術(shù)在于通過數(shù)據(jù)計算來調(diào)整用戶的收益利率，這個利率即是按照各方對象主體之間的資金流動的變革來確定的，最終來平衡他們的收益。

如果要說零錢通與余額寶的差別的話，就是用戶定位差別，投資的資金量也差別。支付寶早期主要是用戶用來進行電商交易用的，是第三方的資金代管平臺，充當淘寶的財務(wù)管家。所以用戶要么是商家，要么是購物的用戶。因為支付寶不是用來進行社交的，用戶多是大額資金，結(jié)合支付寶天然的金融場景，投入到余額寶也就很正常了。

而微信則主要是用在發(fā)紅包、線下的支付消費等場景，雖然大多數(shù)用戶使用微信支付進行高頻率的支付和結(jié)算，但是在微信賬戶里面的留存資金并不久不多，使用零錢通的需求并非很強烈。正是因為這個素質(zhì)的區(qū)別，使得零錢通想快速將用戶手中的資金聚集起來的難度就高了很多。

零錢通入局晚了嗎?

微信支付本就比支付寶推出的晚很多，其運作的場景也是大不相同，所以零錢通的推出也一直都是“猶抱琵琶半遮面”，微信不光要考慮運作成本，還要考慮發(fā)展前景。幾經(jīng)斟酌之后，騰訊將零錢通的上線代表著微信在關(guān)于金融理財上整體戰(zhàn)略的改變。

要知道自本年 12 月 1 日起，使用微信進行信用卡還款要開始收費了，加之 2016 年年中的時候微信提現(xiàn)就已經(jīng)開始收費了?？梢哉f，這一系列的動作都是有關(guān)聯(lián)的。支付寶是作為螞蟻金融的主營產(chǎn)品來運作的，有本身的體系。而微信雖然是騰訊的明星產(chǎn)品，但是在產(chǎn)品運作上并非獨立存在的，還要和其他產(chǎn)品進行接洽，需要融合的地方也是很多。隨著騰訊金融戰(zhàn)略的推進，微信迫切需要盈利的需求也擺上了桌面，一方面要減少支出，另一方面還要提高收益，從零錢通的定位便可以看出它要的就是微信用戶手中的零錢，以圖加速平臺資金流通。但是現(xiàn)在才入局，用戶們還會愿意把錢存到零錢通嗎?

要知道零錢通的功能按鈕屬于三級按鈕，所在的位置本就不明顯。其在功能展示上采用的是H5 頁面設(shè)計，在打開的時候是需要響應(yīng)時間的，這就間接增加了用戶的操作成本，影響用戶體驗。而余額寶在支付寶是屬于二級功能按鈕，位置好定位明確，二者的差距很明顯。

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