前言：

正常金融世界的，可以有跡可循的東西，在現(xiàn)金貸的世界里卻無(wú)處可查。金融作為影響嚴(yán)重國(guó)家及個(gè)人生活的一個(gè)工具，必需接受監(jiān)管，然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融的世界里，這個(gè)監(jiān)管幾乎并不存在。

好比，現(xiàn)實(shí)世界里借不到錢的企業(yè)，傍上一個(gè)資產(chǎn)辦理公司，然后開(kāi)設(shè)互聯(lián)網(wǎng)渠道，就可以堂而皇之以“產(chǎn)品”的形式出售。比及企業(yè)跑路后，資產(chǎn)辦理公司可以言之鑿鑿告訴大家：對(duì)不起，我們不負(fù)責(zé)?；ヂ?lián)網(wǎng)渠道也說(shuō)，對(duì)不起，我不負(fù)責(zé)!并且，法律是支持他不該該負(fù)責(zé)!這就是問(wèn)題所在：沒(méi)有人負(fù)責(zé)。世界上有這等事情!

相信GPLP君，監(jiān)管層看到一招治理不了互聯(lián)網(wǎng)金融，還會(huì)有下一招。

正文：

全國(guó)范圍內(nèi)停止小貸公司開(kāi)辦互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的決定，這是在 2016 年末的強(qiáng)烈監(jiān)管之后，政府對(duì)互金領(lǐng)域的又一次手術(shù)。

2016 年，互聯(lián)網(wǎng)金融在全國(guó)范圍內(nèi)發(fā)作出眾多惡性事件之后，諸如云南泛亞、快鹿科技等等。

原因無(wú)他， 2017 年，很多公司又開(kāi)始以科技金融及現(xiàn)金貸的名義回來(lái)了：

2017 年 10 月 18 日，趣店在美國(guó)上市，以金融科技、消費(fèi)金融的名義登陸本錢市場(chǎng)，，然而，最終被媒體及機(jī)構(gòu)證實(shí)，該公司從事的是現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。

隨后，別的一個(gè)科技金融公司登陸納斯達(dá)克， 2017 年 11 月 16 日，簡(jiǎn)普科技(融360)掛牌紐約證券交易所，股票代碼JT，此次發(fā)行價(jià)為每股美國(guó)存托憑證(ADS) 8 美元，低于此前確定的8. 50 美元至10. 50 美元的發(fā)行價(jià)格區(qū)間。

那么，該公司到底是做什么業(yè)務(wù)的呢?

融 360 的導(dǎo)流費(fèi)

按照融 360 的招股說(shuō)明書，融 360 主要從事其金融產(chǎn)品線上發(fā)現(xiàn)及保舉辦事平臺(tái)的運(yùn)作。個(gè)人用戶可以通過(guò)平臺(tái)獲得金融產(chǎn)品，包孕消費(fèi)者和其他貸款，信用卡和理財(cái)產(chǎn)品。還有部分的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)(已拆分單獨(dú)運(yùn)營(yíng)，與上市實(shí)體無(wú)關(guān))

看起來(lái)非常干凈，我們理解的P2P或者現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)紛歧樣，他們地確是一個(gè)信息提供方和撮合方。如若發(fā)生糾紛，和他們不妨。

并且，每批貸款的收費(fèi)，融 360 也不是很高。從 2015 年的22. 27 元，下降到 2017 年上半年的10. 76 元。就算一筆貸款只有 1 萬(wàn)元，也就是千分之一的中介費(fèi)，不高。信用卡業(yè)務(wù)則好過(guò)得多。每幫手銀行發(fā)放一張信用卡，融 360 可以獲得 74 元擺布的傭金。也不高，保舉業(yè)務(wù)公司業(yè)務(wù)從 2015 年的1. 55 億元上升到 2017 年半年的3. 62 億元。

還有部分廣告業(yè)務(wù)，從 2015 年的 1323 萬(wàn)元，急速上升到 2017 年半年的 3133 萬(wàn)元，增速不成謂不大。

與從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的趣店比擬，看起來(lái)非常高大上。

然而，事實(shí)如此嗎?

資料顯示，融 360 也和互聯(lián)網(wǎng)金融有著千絲萬(wàn)縷的關(guān)系，如同日本人總是彬彬有禮具有迷惑性一樣，融 360 是建立在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上的，甚至加劇了現(xiàn)金貸的擴(kuò)散，因?yàn)樗麄兪亲鰧?dǎo)流業(yè)務(wù)的。

在融 360 的官網(wǎng)，大家可以清晰的看到我國(guó)的一流銀行，包羅萬(wàn)象。似乎融 360 是為這些頂級(jí)銀行做類客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)。然而，并不是。他們僅僅是為這些銀行提供信用卡辦事，但是到具體的貸款業(yè)務(wù)，公司并不是和銀行直接合作!

如若你需要貸款，融 360 會(huì)將你引流到第三方代辦機(jī)構(gòu)。譬如申請(qǐng) 100 萬(wàn)貸款，界面會(huì)跳出如下資料。

每個(gè)銀行的左上角都注明了“中介代辦”。中介代辦是什么意思?其實(shí)就是貸款人不是直接聯(lián)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)理，而是找到線下的某個(gè)第三方，由第三方拉客戶的征信信息，代辦貸款業(yè)務(wù)。當(dāng)然，一切不是免費(fèi)的，中介機(jī)構(gòu)得收3%-5%的手續(xù)費(fèi)。好比下面就是一家這樣的金融辦事公司。他們對(duì)接區(qū)域內(nèi)的各個(gè)銀行，專做銀行個(gè)人貸款。

必然意義上，融 360 能夠消除信息分歧錯(cuò)誤等，但是，GPLP君依舊覺(jué)得，一個(gè)企業(yè)一年不虧損的話，不過(guò)3-5%的凈利潤(rùn)，為什么這些中介揩油的機(jī)構(gòu)隨意都3-5%的純利呢?說(shuō)好的互聯(lián)網(wǎng)，減少信息分歧錯(cuò)誤稱，減少中間環(huán)節(jié)，怎么越加越多?

如若你需要的是小額貸款，你將直接被導(dǎo)入到一系列的“現(xiàn)金貸”里。

5 萬(wàn)元的貸款需求，利息在14%-20%之間，值得注意的是，下面淡淡的文字標(biāo)注了月費(fèi)1.65%擺布!這些以月費(fèi)、手續(xù)費(fèi)名義收取的費(fèi)用，增加了消費(fèi)者負(fù)擔(dān)，提高了借款成本。

真正的風(fēng)險(xiǎn)并沒(méi)有提示給投資人

與其他互聯(lián)網(wǎng)公司上市差別，融 360 的上市還涉嫌誤導(dǎo)投資人。