[摘要]本文在對國際國內(nèi)銀行業(yè)務外包進行比較分析的基礎上，針對我國銀行外包業(yè)務剛剛起步，業(yè)務范圍狹隘、外包服務商不成熟、法律監(jiān)管制度不健全等問題，提出如下政策建議：不同規(guī)模的銀行應結(jié)合現(xiàn)有資源來選擇其外包路線，根據(jù)外包戰(zhàn)略逐步擴大外包業(yè)務范圍；健全外包商的信用評級機制，完善法律環(huán)境并加強外部監(jiān)管。

　?。ㄖ薪?jīng)評論·北京）銀行業(yè)務外包是指銀行通過契約將原內(nèi)部工作交由他人完成，是銀行應對日益激烈的市場競爭的重要工具，也是銀行主動調(diào)整戰(zhàn)略、實現(xiàn)核心價值的有效手段。按照銀行外包業(yè)務的內(nèi)容有信息技術外包（ITO）、業(yè)務流程外包（BPO）和知識處理外包（KPO）。
　　
　　一、銀行業(yè)務外包的國際趨勢
　　
　　近年來，商業(yè)銀行出于戰(zhàn)略規(guī)劃、控制成本、提高客戶滿意度、增強核心競爭力等原因紛紛擴大了業(yè)務外包的范圍，使得銀行業(yè)務外包發(fā)展迅速。至2004年，金融行業(yè)業(yè)務外包的規(guī)模增長超過20%。金融研究和服務公司TowerGroup（2006）調(diào)查表明：全球最大的15家金融服務企業(yè)信息技術項目的外包業(yè)務的金額預計將從2004年的16億美元上升到2008年的38.9億美元，年均增長率將達到34%。隨著國際銀行外包業(yè)務規(guī)模的不斷擴大，出現(xiàn)了3大發(fā)展趨勢：
　　
　　（一）外包范圍不斷擴展
　　
　　銀行外包形式的發(fā)展演繹著銀行業(yè)近30年來經(jīng)歷的巨大變化和挑戰(zhàn)。銀行業(yè)務外包首先從信息技術外包（ITO）開始，主要涉及銀行通信網(wǎng)絡管理、銀行信息系統(tǒng)管理、應用系統(tǒng)開發(fā)和維護、系統(tǒng)備份、災難恢復、自助服務、呼叫中心、網(wǎng)上銀行等新型業(yè)務處理系統(tǒng)以及數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)、辦公自動化系統(tǒng)等。業(yè)務流程外包（BPO）是將業(yè)務的整個運行過程外包，例如整個IT系統(tǒng)，而不是某項具體的任務。它所關注的是支持銀行內(nèi)部的運作和客戶的后端服務，通過進行業(yè)務流程的優(yōu)化組合，提高整個業(yè)務的生產(chǎn)效率和競爭力，在更大的范圍內(nèi)獲得利潤，銀行需要通過重新設計商業(yè)流程獲得更高的商業(yè)價值。隨著世界銀行業(yè)的發(fā)展，越來越需要各個層面上更加專業(yè)的知識，銀行業(yè)務的不斷創(chuàng)新使得銀行光靠自身的研究開發(fā)已不足以在競爭中取勝，于是很多銀行，尤其是中小銀行將研發(fā)環(huán)節(jié)外包給專門的研發(fā)中心，即知識處理外包（KPO）。高校和科研機構(gòu)籍以發(fā)揮自身優(yōu)勢，為銀行提供知識處理外包服務。
　　
　?。ǘ┩獍丈躺矸蒉D(zhuǎn)變
　　
　　隨著外包內(nèi)容由信息技術外包（ITO）到業(yè)務流程外包（BPO），最后趨于知識處理外包（KPO），外包服務商的地位不斷變化，銀行與外包服務商的關系由傳統(tǒng)的服務提供者向發(fā)包機構(gòu)的戰(zhàn)略伙伴轉(zhuǎn)變。具體體現(xiàn)在：一是發(fā)包商和外包服務商的合作趨于長期性，通過戰(zhàn)略外包往往為了達成一項或幾項長期戰(zhàn)略目的，二是戰(zhàn)略外包的標的相對模糊、需要隨著時間變化而變化，且數(shù)額往往較大；三是發(fā)包銀行為了更好地發(fā)展自身核心優(yōu)勢銀行業(yè)務，將內(nèi)部與該外包業(yè)務相關的人員進行同步剝離，精簡機構(gòu)，集中人力于核心優(yōu)勢業(yè)務；四是越來越多的銀行選擇把某塊業(yè)務整體委托給第三方經(jīng)營，而自己不再從事該項業(yè)務。
　　
　?。ㄈ╇x岸業(yè)務外包發(fā)展
　　
　　Deloitte會計事務所報告顯示：2003年全球67%的金融服務公司中已設有離岸業(yè)務機構(gòu)，另有13%的公司表示正計劃向海外轉(zhuǎn)移部分業(yè)務，估計在2004年后的5年內(nèi)，美國金融服務業(yè)將有3560億美元（占此行業(yè)成本的15%）的業(yè)務外包到境外，2010年將達到4000億美元，占整個行業(yè)總產(chǎn)值的20%。大金融機構(gòu)利用離岸業(yè)務外包的比例遠高于小金融機構(gòu)，并且有越來越多的金融機構(gòu)設立了自己的離岸業(yè)務中心。金融研究與服務公司也預測，出于成本節(jié)約、競爭優(yōu)勢及全球化服務的需要，金融機構(gòu)離岸外包在未來8～10年內(nèi)將以15%的速度增長。
　　
　　二、我國銀行業(yè)務外包存在的問題及原因分析
　　
　　隨著我國銀行業(yè)與世界的接軌，部分國內(nèi)銀行開始嘗試涉足外包業(yè)務，主要集中于IT相關業(yè)務、信用卡業(yè)務。除ITO業(yè)務外，有些銀行開始嘗試BP（），人事用工、信用卡的銷售、后臺處理、理財業(yè)務宣傳、市場開拓、貸前貸后調(diào)查等業(yè)務也出現(xiàn)了外包的趨勢。就近年的發(fā)展趨勢來看，國內(nèi)金融機構(gòu)業(yè)務外包仍處于起步階段，有待逐步完善，短期內(nèi)推行銀行外包仍面臨巨大阻力。存在的問題及原因有：
　　
　　（一）外包業(yè)務主要局限在IT外包，安全保密度亟待提高
　　
　　這固然是國內(nèi)外包市場不成熟的表現(xiàn)，也是因為IT技術方面成本高，出于降低成本考慮而易于首先選擇外包的緣故。同樣是IT系統(tǒng)，當涉及銀行核心業(yè)務時，如數(shù)據(jù)中心的管理維護和數(shù)據(jù)備份，銀行出于安全性和保密性的要求，很難選擇外包。
　　
　?。ǘ┣啡辟Y格審查制度，缺少優(yōu)異服務商
　　
　　缺乏對外包服務商的設立進行資格審查的制度和準入評級體系，無法有效對外包商的技術實力、經(jīng)營狀況、社會信譽等因素進行綜合評定。國內(nèi)銀行要’想選擇競爭實力強，技術有保障的企業(yè)作為業(yè)務外包合作伙伴比較困難。
　　
　?。ㄈ┓刹唤∪?，缺乏糾紛處理機制
　　
　　銀行業(yè)務外包存在不少風險：某些外包服務商服務質(zhì)量低劣，存在欺詐行為、外包服務商沒有充足的財力來完成承包的工作、外包服務商不能嚴守客戶的隱私等等。一旦出現(xiàn)糾紛，一方面缺少外包糾紛處理的法律及有規(guī)可循的處理程序和制度；另一方面，銀行也可能要支付社會及經(jīng)濟成本并承擔潛在的風險。
　　
　?。ㄋ模┍O(jiān)管制度不成熟，風險防范不完善
　　
　　在業(yè)務外包降低成本的同時也帶來了諸多問題和隱患，如會削弱銀行業(yè)務控制權，加劇潛在風險等。但國內(nèi)的監(jiān)管機構(gòu)還沒有建立起有效的風險防范措施和監(jiān)管制度，以應對迅速發(fā)展起來的新型業(yè)務操作方式。至今，銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會沒有發(fā)布明確的有關金融外包的指導性文件，同時也沒有建構(gòu)起規(guī)范有效的外包監(jiān)控制度。
　　
　?。ㄎ澹膫渫獍阢y行業(yè)的應用還存在著相當大的阻力
　　
　　如其主要原因在于法律法規(guī)不完善，社會信用體系不健全，用戶對災備外包服務和外包服務商的模糊認識等。由于災備外包服務商屈指可數(shù)，使得用戶們多數(shù)選擇以自建為主，不但對企業(yè)資金和技術要求非常高，而且是對國家資源的極大浪費。要想提高銀行業(yè)的災難恢復能力，只有借助社會化、專業(yè)化的災備外包服務。
　　
　　三、我國銀行業(yè)務外包改進的建議
　　
　?。ㄒ唬┎煌?guī)模的銀行應結(jié)合現(xiàn)有資源，選擇外包路線
　　
　?。?）大型銀行－－綜合化經(jīng)營模式。只有較大型的銀行才能夠通過資源整合，達到有效的規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟。因此，大型銀行將趨于綜合化經(jīng)營戰(zhàn)略，拓展核心業(yè)務，集中資源增強核心競爭力。大型銀行的業(yè)務外包可以采取兩種形式：一種是外包給銀行的全資子公司或支行；另一種是外包給社會金融服務行業(yè)的專業(yè)公司或?qū)I(yè)化經(jīng)營的中小型銀行。
　?。?）中小型銀行－－專業(yè)化發(fā)展模式。通常銀行在業(yè)務外包中作為發(fā)包方，而在一些業(yè)務流程外包案例中銀行可以作為外包服務商，特別是中小型規(guī)模的銀行可以集中資源，選擇走專業(yè)化的發(fā)展模式，與其他專業(yè)公司一起承接其他銀行的業(yè)務外包或其他行業(yè)企業(yè)的銀行事務外包。
　?。?）實力銀行成立的專業(yè)公司－－成為銀行業(yè)市場的外包服務商。有實力的大型銀行往往會以銀行內(nèi)部信息技術部為基礎，聯(lián)合外包信息技術公司組建新公司，在服務于本銀行的同時，承接其他銀行外包的業(yè)務。
　　（4）金融服務專業(yè)公司－－逐步參與“決策研發(fā)”、“職能支持”、“后臺處理”及“前臺客戶”環(huán)節(jié)。銀行業(yè)現(xiàn)有外包活動多數(shù)發(fā)生“職能支持”、“后臺處理”兩個環(huán)節(jié)，而一些金融服務專業(yè)公司卻聚焦于交易服務方面，如全球最大的托管人美國道富公司管理了約15%的全球有價證券。
　?。?）非金融機構(gòu)－－通過合作合資進入銀行業(yè)務價值鏈。在客戶界面具有優(yōu)勢的非金融機構(gòu)，如在渠道終端具有重要影響力的大型超市，在產(chǎn)品層面上與銀行合作，向客戶提供銀行產(chǎn)品和服務；在適當?shù)臅r候，允許它們通過資本紐帶，以與銀行合資的形式介入銀行業(yè)價值鏈中，參與“前臺客戶”環(huán)節(jié)，發(fā)展成為銀行業(yè)的“營銷分銷者”，參與整個銀行市場的競爭和合作。
　　
　?。ǘ┟鞔_外包戰(zhàn)略，逐步擴大外包業(yè)務范圍
　　
　　國內(nèi)銀行業(yè)務外包的范圍時應該循序漸進，逐步擴大。除了已成形的外包業(yè)務外，還可以考慮選擇一些新興的業(yè)務進行外包，如市場調(diào)查外包、內(nèi)部審計外包、信用卡業(yè)務外包、災備業(yè)務外包等。國內(nèi)銀行在進行外包的戰(zhàn)略選擇時要著力做好3項工作：一是適當把握外包程度；二是尋找培養(yǎng)戰(zhàn)略聯(lián)盟；三是逐步涉及核心業(yè)務。
　　
　?。ㄈ┙∪獍痰男庞迷u級機制，選擇合適的外包商
　　
　　在選定外包業(yè)務后，銀行必須制定標準來評價服務商有效、可靠并高標準完成外包活動的資格、能力及其潛在風險。一旦選擇了不能勝任的服務商，對銀行經(jīng)營、客戶資源、信譽等方面的潛在損失將是非常巨大的。在選擇外包商時需要考慮的因素有：良好的業(yè)界口碑及豐富的外包服務經(jīng)驗、了解業(yè)務并能實施業(yè)務整合、成熟的管理方法和流程、已具規(guī)模的服務體系和專業(yè)團隊、具備企業(yè)不具有的能力和技術、合理及可接受的價格等。此外，共同的價值觀、文化背景、管理思路、經(jīng)營方式都是雙方未來合作的基礎。國內(nèi)金融機構(gòu)應當建立完善資格審查／信用評級制度，對外包服務商進行審查。一般而言，合適的外包商應當具備的基本條件是：有資質(zhì)并有充分的資源完成外包工作，確保其在該活動中理解并能實現(xiàn)銀行的目標；履行自身義務的財務能力。
　　
　?。ㄋ模ν獍M行風險管理
　　
　　國內(nèi)金融機構(gòu)對外包的風險進行管理時，需要做好3項工作：一是合同的設計。完善的合同可以最大程度地避免在未來的合作中雙方的爭議和糾紛。合同的簽訂要有一定的余地，以適應不斷變化的環(huán)境；二是制定風險控制計劃。一項外包風險管理計劃應包括對外包協(xié)議所有相關方面的監(jiān)控和某些事件發(fā)生時采取糾正措施的程序。銀行可以根據(jù)自己機構(gòu)內(nèi)部的安全措施制定保護步驟，對外包商進行有效的監(jiān)督和控制，并隨時檢查服務機構(gòu)的運作方式是否與銀行的要求相一致，這樣可以確保服務商具有與銀行一致的安全水平；三是制定應急方案。當外包服務商與銀行反復出現(xiàn)違約問題以及缺乏全面的應急計劃時，將會導致銀行嚴重的業(yè)務和財務損失。銀行要盡量具體地預估外包服務商服務中斷或發(fā)生其它潛在問題時造成的后果，并事先制定應急計劃或通過雙方共同協(xié)商確定應急計劃，設法確保外包服務商擁有保持適當信息技術安全的能力以及必要時的災難恢復能力。
　　
　?。ㄎ澹┩晟品森h(huán)境、加強外部監(jiān)管
　　
　　（1）創(chuàng)造良好法律環(huán)境。目前我國缺乏銀行業(yè)發(fā)展業(yè)務外包的指導性意見及法律條款。完善的法律可以保證外包市場健康有序地發(fā)展。它應包括外包的范圍；外包合同的規(guī)范性；外包服務商準入機制和信用評級機制，外包中金融機構(gòu)和服務商的權利和義務；外包出現(xiàn)糾紛時的處理程序和機制；相關技術標準等。
　?。?）建立外包監(jiān)管制度。原則上，金融外包監(jiān)管制度的構(gòu)建應該遵循以下4條原則：一是合法原則；二是風險控制原則；三是保護客戶合法權益原則；四是有效監(jiān)管原則。


（經(jīng)濟管理，上海財經(jīng)大學公共經(jīng)濟與管理學院上海，楊大楷）