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從目前來看，開展商標(biāo)質(zhì)押融資貸款主要遵循以下的步驟：首先由企業(yè)提出貸款申請(qǐng)，金融機(jī)構(gòu)貸前審查，在此階段需要相關(guān)中介機(jī)構(gòu)的參與，如商標(biāo)事務(wù)所出具商標(biāo)權(quán)屬報(bào)告、資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)出具商標(biāo)資產(chǎn)價(jià)值評(píng)估報(bào)告；進(jìn)而由金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行審查后與企業(yè)簽訂借款合同與注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押合同；再經(jīng)過國家商標(biāo)管理機(jī)構(gòu)登記后金融機(jī)構(gòu)向企業(yè)發(fā)放貸款，貸款到期后雙方辦理質(zhì)押注銷手續(xù)。如果到最后企業(yè)不能及時(shí)償還所欠貸款，按照合同的約定由金融機(jī)構(gòu)處理質(zhì)押物。流程上看雖完備，但如前文所述，在實(shí)踐操作中還存在諸多的困境，只有通過不斷降低商標(biāo)質(zhì)押融資交易的成本、降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、保證質(zhì)權(quán)的順利實(shí)現(xiàn)，才能打開我國商標(biāo)質(zhì)押融資發(fā)展受限的局面，結(jié)合目前金融科技的發(fā)展態(tài)勢(shì)，可從以下幾個(gè)方面尋找突破：
1.運(yùn)用金融科技降低金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控成本
金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)之間的信息不對(duì)稱等問題導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控成本較高，這也是導(dǎo)致中小企業(yè)融資難的重要因素，但在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用金融科技之后，這一問題能夠得到有效的緩解。日前，由普華永道發(fā)布的《2018年中國金融科技調(diào)查報(bào)告》顯示，相對(duì)于業(yè)務(wù)層面的合作，銀行業(yè)更加關(guān)注風(fēng)控、反欺詐等領(lǐng)域，對(duì)于金融科技的應(yīng)用成果較感興趣。[注]金融和科技的融合，最大的優(yōu)勢(shì)就是通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等現(xiàn)代信息科技的運(yùn)用大幅度減弱交易雙方的信息不對(duì)稱程度、降低風(fēng)控成本。
(1)降低交易雙方之間貸前的信息不對(duì)稱程度
在商標(biāo)質(zhì)押融資中，金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)之間的信息不對(duì)稱體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一個(gè)是關(guān)于企業(yè)自身信用信息的不對(duì)稱；另一方面是提供質(zhì)押的商標(biāo)資產(chǎn)信息不對(duì)稱。在利用金融科技解決中小企業(yè)征信難題方面，目前金融科技公司已經(jīng)取得了一定的成功經(jīng)驗(yàn)。通過充分利用大數(shù)據(jù)和知識(shí)圖譜技術(shù)，就能夠充分整合企業(yè)工商信息、合規(guī)情況、關(guān)系族譜等，以此改善企業(yè)信用評(píng)級(jí)狀況。大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠給傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)帶來格式豐富、不同領(lǐng)域的大量數(shù)據(jù)，金融機(jī)構(gòu)基于對(duì)大數(shù)據(jù)的分析，能夠獲得許多非常有價(jià)值的信息，幫助金融機(jī)構(gòu)在貸前獲得企業(yè)信用信息。
傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)同樣可以利用金融科技手段解決針對(duì)商標(biāo)資產(chǎn)本身信息不對(duì)稱的難題。在實(shí)踐中，有些企業(yè)可能本身信用狀況良好，但對(duì)于其提供質(zhì)押商標(biāo)價(jià)值的高低與企業(yè)信用之間并不存在等同關(guān)系。如前所言，在我國取得注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)的成本較低，對(duì)企業(yè)提供的商標(biāo)價(jià)值與有形的資產(chǎn)的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)不同。實(shí)踐中品牌估值有多種模型，有些以市場占有能力、創(chuàng)造力以及發(fā)展?jié)摿θ矫鏄?gòu)建品牌評(píng)價(jià)指標(biāo)體系；有些是以創(chuàng)建品牌過程的各項(xiàng)投入、品牌的獲利能力、品牌在相關(guān)消費(fèi)大眾中的知名度及品牌所核定使用商品的社會(huì)需求量、品牌上的附屬權(quán)利情況為指標(biāo)體系；還有的是未來決定重復(fù)購買或開始購買該品牌產(chǎn)品的顧客比例為指標(biāo)。[注]但不管采用哪種模型，如果采用傳統(tǒng)的評(píng)估方法，難以準(zhǔn)確收集及快速處理相關(guān)數(shù)據(jù)信息，但運(yùn)用金融科技可以解決此類難題。不管采用何種指標(biāo)體系，通過大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等都能夠快速獲取相關(guān)信息，并進(jìn)行充分而準(zhǔn)確的分析，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)商標(biāo)資產(chǎn)的準(zhǔn)確估值，幫助金融機(jī)構(gòu)評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)。
此外，憑借不可篡改、交易溯源、多方共識(shí)的技術(shù)特性，區(qū)塊鏈實(shí)現(xiàn)了高度的數(shù)據(jù)安全和信息保真。[注]區(qū)塊鏈技術(shù)的引用也能夠降低信息搜尋和甄別成本，減弱信息不對(duì)稱程度。區(qū)塊鏈技術(shù)作為數(shù)字普惠金融的重要底層技術(shù)，能夠改善金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力，其具有的大數(shù)據(jù)、去中介化、信息可信透明、廣節(jié)點(diǎn)分布、防止篡改、不可撤銷、可追溯、自動(dòng)形成誠信生態(tài)系統(tǒng)等特點(diǎn)，有助于消除政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)之間的信息壁壘，將企業(yè)相關(guān)商標(biāo)信息在數(shù)據(jù)庫中進(jìn)行篩選比對(duì)，選中可以提供質(zhì)押融資的優(yōu)質(zhì)商標(biāo)。在此過程中，不僅僅極大地降低了政府、銀行、企業(yè)之間信息不對(duì)稱產(chǎn)生的識(shí)別信息、篩選信息、跟蹤信息等所耗費(fèi)的成本，還能夠公平公正地篩選優(yōu)質(zhì)商標(biāo)資產(chǎn)，避免了政府的過多干預(yù)，區(qū)塊鏈技術(shù)能夠有效節(jié)約金融機(jī)構(gòu)間清算成本，提升交易處理效率，增強(qiáng)數(shù)據(jù)安全性。
(2)實(shí)現(xiàn)對(duì)商標(biāo)質(zhì)押融資貸中和貸后風(fēng)險(xiǎn)的智能防控
銀行在提供傳統(tǒng)的商標(biāo)質(zhì)押融資服務(wù)時(shí)風(fēng)控流程繁瑣且成本較高，除了要開展貸前的審查之外，還要在貸中和貸后對(duì)企業(yè)的還款能力、處置商標(biāo)資產(chǎn)的狀況進(jìn)行監(jiān)測(cè)，通過應(yīng)用金融科技能夠?qū)崿F(xiàn)銀行貸款全鏈條的自動(dòng)化和智能化。
首先，商業(yè)銀行能夠利用區(qū)塊鏈技術(shù)，打造商標(biāo)質(zhì)押融資的智能合約和共享賬簿，將質(zhì)押資金的審批、金融服務(wù)、資金監(jiān)管等流程融為一體，解除目前各地實(shí)施的質(zhì)押模式存在的手續(xù)繁瑣、流程多、放款慢的問題。同時(shí)利用區(qū)塊鏈技術(shù)所建立的共享賬簿和智能合約能夠解決傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無法監(jiān)控企業(yè)資金使用的缺陷，使金融機(jī)構(gòu)能夠?qū)崟r(shí)掌握貸款資金的使用情況，并采取適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)防范措施，從而降低企業(yè)違約率。再次，在目前商標(biāo)質(zhì)押融資缺乏統(tǒng)一流程和規(guī)范的情況下，引入智能合約能夠確保商標(biāo)質(zhì)押融資在較大范圍內(nèi)具有統(tǒng)一性，擴(kuò)大商標(biāo)質(zhì)押融資的資金來源范圍。
其次，充分利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等現(xiàn)代信息化手段，探索實(shí)行“互聯(lián)網(wǎng)+監(jiān)管”模式，增強(qiáng)對(duì)商標(biāo)違法行為線索的發(fā)現(xiàn)、收集和甄別能力。同時(shí)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)搜集商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押融資信用信息，在此基礎(chǔ)上建立信用分級(jí)制度，對(duì)于那些沒有及時(shí)履行還款義務(wù)的企業(yè)以及信用評(píng)分比較低的企業(yè)不提供商標(biāo)質(zhì)押貸款服務(wù)，從而保證貸款資金真正惠及品牌優(yōu)勢(shì)企業(yè)。此外，大數(shù)據(jù)等技術(shù)還可以實(shí)現(xiàn)商標(biāo)資產(chǎn)信息的及時(shí)披露，例如，除了要求貸款企業(yè)披露自身信用之外，還包括各個(gè)商標(biāo)資產(chǎn)運(yùn)作環(huán)節(jié)的信息披露，如商標(biāo)資產(chǎn)質(zhì)量前景分析、注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)的使用以及可能影響投資人對(duì)企業(yè)價(jià)值判斷的事件等。[注]
最后，通過大數(shù)據(jù)云計(jì)算等現(xiàn)代化信息手段，建立商標(biāo)質(zhì)押貸款的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。當(dāng)債權(quán)快到期而債務(wù)人的財(cái)務(wù)狀況出現(xiàn)經(jīng)營惡化而使其喪失履行債務(wù)能力的情況時(shí)，質(zhì)權(quán)人就可以要求債務(wù)人提供相應(yīng)擔(dān)?；蛱崆扒鍍攤鶆?wù)。同時(shí)實(shí)現(xiàn)多個(gè)部門對(duì)數(shù)據(jù)信息的共享機(jī)制，從而極大地降低各部門的信息搜尋成本。此外，大數(shù)據(jù)分析和風(fēng)險(xiǎn)模型建立之后，金融機(jī)構(gòu)再為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的固定成本會(huì)大大降低，從而降低了單個(gè)企業(yè)的融資成本。
2.運(yùn)用金融科技降低金融機(jī)構(gòu)合規(guī)成本
在金融科技快速發(fā)展的同時(shí)，監(jiān)管也在趨于嚴(yán)格。從2017年以來，銀行業(yè)金融監(jiān)督管理部門連續(xù)下發(fā)了多個(gè)文件，包括2017年3月的《關(guān)于開展銀行業(yè)“監(jiān)管套利、空轉(zhuǎn)套利、關(guān)聯(lián)套利”專項(xiàng)治理工作的通知》《關(guān)于開展銀行業(yè)“違法、違規(guī)、違章”行為專項(xiàng)治理工作的通知》、2017年4月《關(guān)于開展銀行業(yè)“不當(dāng)創(chuàng)新、不當(dāng)交易、不當(dāng)機(jī)理、不當(dāng)收費(fèi)”專項(xiàng)治理工作的通知》等。從政策梳理來看，監(jiān)管機(jī)構(gòu)一方面鼓勵(lì)銀行利用金融科技創(chuàng)新，但同時(shí)也提出了更高的監(jiān)管要求，銀行需要通過更有效的手段來滿足監(jiān)管要求，如反欺詐等等。2017年5月，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行押品管理指引的通知》，要求各商業(yè)銀行規(guī)范押品管理，完善押品風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)管。金融科技嚴(yán)監(jiān)管既是眾望所歸，也是大勢(shì)所趨。未來金融科技領(lǐng)域的佼佼者，必定是那些能夠高效滿足監(jiān)管要求的企業(yè)，因此傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與金融科技公司應(yīng)以科技促合規(guī)，探索相關(guān)應(yīng)對(duì)之策。商標(biāo)資產(chǎn)這種押品本身就有較高的風(fēng)險(xiǎn)性，傳統(tǒng)的監(jiān)管手段導(dǎo)致監(jiān)管成本較高。金融機(jī)構(gòu)可以利用金融科技來滿足金融監(jiān)管的要求，其中諸多流程中可以利用金融科技實(shí)現(xiàn)，如評(píng)估、流程管理等等，降低合規(guī)成本。
3.運(yùn)用金融科技提高商標(biāo)資產(chǎn)評(píng)估水平
近年來，人工智能在無形資產(chǎn)評(píng)估方面的作用開始逐漸受到重視，商標(biāo)作為企業(yè)重要的無形資產(chǎn)，對(duì)其評(píng)估準(zhǔn)確與否直接關(guān)系到企業(yè)的融資能力。借助于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、協(xié)同眾包等一系列先進(jìn)信息技術(shù)，以強(qiáng)大評(píng)估引擎和科技支撐，能夠大幅度提升資產(chǎn)評(píng)估的速度和準(zhǔn)確度，同時(shí)還能夠有力地支持監(jiān)管各方在線控制、事后備案和追蹤。
商標(biāo)這種無形資產(chǎn)的特征與有形資產(chǎn)不同，這決定了對(duì)其評(píng)估的方式也應(yīng)與傳統(tǒng)有形資產(chǎn)評(píng)估存在差異。囿于目前大多專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)主要擅長于有形資產(chǎn)評(píng)估，對(duì)于商標(biāo)資產(chǎn)的評(píng)估還屬于試水階段，因此無妨考慮人工智能來變革評(píng)估方式。通過大數(shù)據(jù)建立資產(chǎn)評(píng)估平臺(tái)，推動(dòng)評(píng)估的數(shù)據(jù)化，增強(qiáng)評(píng)估各個(gè)環(huán)節(jié)的資源共享與分包服務(wù)，建立“互聯(lián)網(wǎng)+資產(chǎn)評(píng)估平臺(tái)”，通過人工智能能夠大幅度地降低評(píng)估的人力資源成本。目前對(duì)于商業(yè)銀行不具備評(píng)估專業(yè)能力的押品，可以由外部評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行估值。商標(biāo)質(zhì)押融資的市場化發(fā)展之路要求專業(yè)的第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)來對(duì)商標(biāo)資產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估，通過人工智能在評(píng)估領(lǐng)域的應(yīng)用，不僅能夠提高資產(chǎn)價(jià)值評(píng)估的準(zhǔn)確度，同時(shí)還能降低評(píng)估費(fèi)用。
4.運(yùn)用金融科技創(chuàng)新商標(biāo)資產(chǎn)融資途徑和交易方式
要推動(dòng)企業(yè)“知產(chǎn)”向“資產(chǎn)”的真正轉(zhuǎn)變，就需要不斷創(chuàng)新企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)融資模式，開辟多渠道的融資途徑，提高商標(biāo)資產(chǎn)的流通能力。目前，在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展之勢(shì)下，可利用網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)來實(shí)現(xiàn)商標(biāo)專用權(quán)的互聯(lián)網(wǎng)融資。例如，可以嘗試P2P融資平臺(tái)，使能夠提供質(zhì)押融資的主體不僅僅限于銀行等金融機(jī)構(gòu)，還可嘗試將商標(biāo)質(zhì)押設(shè)計(jì)成為網(wǎng)絡(luò)眾籌項(xiàng)目，借助眾籌平臺(tái)，可撬動(dòng)一定量的來自普通公眾的社會(huì)資本，[注]充分發(fā)揮民間金融在商標(biāo)質(zhì)押融資中的作用，引導(dǎo)社會(huì)資本參與。
另外，目前已經(jīng)有金融科技公司嘗試在區(qū)塊鏈系統(tǒng)中引入數(shù)字代幣機(jī)制，將已在鏈上登記的知識(shí)產(chǎn)權(quán)按其價(jià)值與相應(yīng)數(shù)量的代幣綁定起來，使知識(shí)產(chǎn)權(quán)價(jià)值數(shù)字化，讓交易更加便捷。通過知識(shí)產(chǎn)權(quán)與數(shù)字金融的深度融合，實(shí)現(xiàn)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的價(jià)值最大化。對(duì)于本文討論的商標(biāo)質(zhì)押融資而言，也具有較強(qiáng)的借鑒性，金融機(jī)構(gòu)可與金融科技公司合作，將此類技術(shù)應(yīng)用于商標(biāo)資產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓，從而解決金融機(jī)構(gòu)擔(dān)心進(jìn)行商標(biāo)質(zhì)押貸款后無法通過行使質(zhì)權(quán)、轉(zhuǎn)讓押品，而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的后顧之憂。

標(biāo)簽：畢節(jié) 云南泰安揭陽銅川河南宜賓周口

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