作者|林熏

2020年12月27日，法制日報社旗下“法人智庫”通過息費指數(shù)、輿情指數(shù)、股權(quán)指數(shù)、用戶指數(shù)四個指標(biāo)，對國內(nèi)203家樣本產(chǎn)品進行評分，選出來個電話機器人吧了2020年中國互聯(lián)網(wǎng)貸款中的15家風(fēng)險最大的產(chǎn)品，豆豆錢榜上有名，名列第七名。

豆豆錢是上海維信薈智金融科技有限公司（簡稱“維信金科”）旗下金融產(chǎn)品。資料顯示，維信金科成立于2008年4月，2013年至2017年，維信金科相繼獲得聯(lián)創(chuàng)永宣和TPGGrowth的融資，最終于2018年6年21日登陸港股，順利在港交所上市。

豆豆錢曾被納入新浪財經(jīng)2020年的3·15專題報道。報道重點指出，按照IRR計算方式，豆豆錢提供的貸款產(chǎn)品年化利率達50%。而反做空研究中心研究發(fā)現(xiàn)，豆豆錢的問題并不僅僅在高于36%的年化利率，還包括其涉嫌惡意阻止借款人按期還款，從而達到多收逾期罰款的目的，同時也給借款人造成嚴(yán)重的想信用傷害。

到期無法還款，只能眼睜睜看自己逾期

L先生是一家小微企業(yè)的法定代表人，平時生意往來使用貸款是一件很正常的事兒，2020年突然而來的疫情讓來個電話機器人吧他的公司也受到很大影響，看到今日頭條上有關(guān)安逸花和360金融、京東金條等廣告，他決定注冊試試看。

結(jié)果無論是安逸花也好，360金融也好，還是京東金條也好，注冊進去以后發(fā)現(xiàn)這些只不過都是一些網(wǎng)貸平臺，自身不放貸，而是一個APP嵌套著另外一個APP，最后到了豆豆錢，終于有了獲取貸款的機會。注冊豆豆錢之后，發(fā)現(xiàn)還要繳納一筆會員費，按照要求繳納之后他有了2000元的額度。

對于經(jīng)常使用貸款的L先生來說，日產(chǎn)對資金的需求一般以萬、十萬來計，2000元對他來說根本不算什么，他不愿意要這個錢，結(jié)果豆豆錢客服人員打電話來，說要想增加額度，首先得要發(fā)生關(guān)系，于是他在客服人員的勸說下將2000元借了出來，分三期還清。

L先生表示，利息高低他并不關(guān)注，適合就貸，不適合不貸即可，盡管看到豆豆錢的利息有一點高，但總體來說他是能夠接受的。但開始還款之后，逐漸就發(fā)現(xiàn)問題所在了——第二期還款日，他的賬戶里有遠超還款金額的資金，但還款日那天一直到晚上24點結(jié)束，豆豆錢都不扣錢。許多貸款都是還款日到期前存款進關(guān)聯(lián)賬戶，還款日自動劃扣。

① 第二期還款前豆豆錢給L先生發(fā)送的短信

② 還款日次日的APP界面

還款日過后，L先生就想操作人工還款，打開APP還款，結(jié)果顯示“本期還款失敗”。同時，在豆豆錢的APP內(nèi)，L先生注冊的賬號里就多出了100.31元的逾期費。看起來尤其令人震驚。

還款失敗的界面

L先生通過APP跟豆豆錢客服聯(lián)系，客服人員表示逾期費用必須先繳，然后再通過公司退還，隨后還告訴L先生可以通過微信公眾號還款，可L先生通過公眾號獲得豆豆錢的還款二維碼還錢的時候，卻怎么也還不進去，還出現(xiàn)“該商戶被多人投訴，本次交易因風(fēng)險被中斷……”的字樣。

經(jīng)過電話溝通，豆豆錢客服提供了維信金科的公眾號供還款，進入其還款界面之后，長按識別二維碼，出現(xiàn)了文字提示

在通過APP主動還款和微信公眾號還款都失敗之后，豆豆錢客服終于告訴了L先生第三種還款方法——通過銀行轉(zhuǎn)賬至一個叫做維仕擔(dān)保有限公司（簡稱“維仕擔(dān)?！保┑年P(guān)聯(lián)公司對公賬戶還款。要求是將逾期費和正常還款的本息一起歸還，隨后再根據(jù)核實情況再歸還。這下子終于能夠順利還款了。

可令人意想不到的是在逾期首日當(dāng)天，還發(fā)生了兩個奇跡——凌晨3點左右，豆豆錢的關(guān)聯(lián)公司從賬上劃扣了不到9.74元，下午近七點鐘的時候又從賬戶里扣了100元。L先生表示，如果賬戶一直沒有扣款成功，那可以說明借款人的關(guān)聯(lián)賬戶和豆豆錢的賬戶關(guān)聯(lián)不暢，可以說得過去，但豆豆錢的關(guān)聯(lián)公司維仕擔(dān)保能夠正常扣錢，說明賬戶是關(guān)聯(lián)成功的，并沒有什么問題。

① 左圖，凌晨3:16的扣款憑證

② 右圖，下午18:48的扣款憑證

在L先生看來，這是一種非常惡劣的手段。“現(xiàn)在大家買房買車有幾個是能全款付清的，都是要靠銀行貸款，現(xiàn)在因為這個網(wǎng)貸導(dǎo)致來個電話機器人吧我征信出現(xiàn)問題，對來個電話機器人吧我還房貸影響非常大。”L先生還認為，高達24%左右的利息率，就算只是靠利息網(wǎng)貸也是非常賺錢了，把用戶非常重視的征信作為賺錢的砝碼，真的非常惡劣。

L先生遭遇并非孤例，大量投訴遍布網(wǎng)絡(luò)

網(wǎng)絡(luò)各大論壇和投訴平臺上有不少和L先生經(jīng)歷相同的網(wǎng)友控訴豆豆錢的惡行。在較為主流的網(wǎng)絡(luò)投訴平臺黑貓投訴上，搜索“豆豆錢主動還款”共出現(xiàn)263條結(jié)果，其中大部分網(wǎng)友的投訴都表示自己在豆豆錢借款無法主動還款，到了還款日系統(tǒng)也不自動從銀行卡中扣除還款，導(dǎo)致自己的借款逾期。

此外，無法主動還款導(dǎo)致逾期還伴隨著“利息翻倍”“惡意催收”等關(guān)鍵詞。諸多網(wǎng)友在投訴平臺表示，自己分期還款的金額每一期都不一樣，利息率不斷增加。伴隨不能主動還款之后的是用戶一邊不斷聯(lián)系客服希望能按時還款，另一邊卻是催收短信和電話不斷向用戶和其家人朋友轟炸。

L先生向反做空研究中心表示，他也在兩次逾期之后遭遇過豆豆錢委托的第三方催收電話，但對方似乎是個機器人，“我給對方說不是我的原因，凌晨來個電話機器人吧你們公司能夠正常從我的賬戶扣款9.74元，為什么不能正常從我的賬戶里把當(dāng)期應(yīng)還款金額扣掉呢？可對方的回答是‘介于您和我公司無法就還款協(xié)商達成一致……’”

反做空研究中心還注意到，對豆豆錢的投訴，除主流投訴平臺之外，網(wǎng)友對豆豆錢這種“無法主動還款、自動扣款失敗導(dǎo)致逾期”投訴還遍布大大小小的論壇，投訴時間也各不相同。

這說明L先生所遭遇的問題并不是個例，并不是維信金科偶然的一兩次系統(tǒng)“故障”。讓我們來認真看一看維信金科究竟是一個什么角色。

8款產(chǎn)品防不勝防，維信金科是個什么角色？

資料顯示，豆豆錢是上海維信薈智金融科技有限公司（簡稱“維信金科”）旗下金融產(chǎn)品，公司成立2008年4月，2013年至2017年，維信金科相繼獲得聯(lián)創(chuàng)永宣和TPGGrowth的融資，最終于2018年6年21日登陸港股，順利在港交所上市。

公開報道顯示，豆豆錢曾被納入新浪財經(jīng)2020年的3·15專題報道。報道重點指出，按照IRR計算方式，豆豆錢提供的貸款產(chǎn)品年化利率達50%。揭示出不少網(wǎng)貸產(chǎn)品名義上年利率雖然保持在24%以下，但加上各種其他收費扣費項目，實際年利率已經(jīng)逼近或超過36%的紅線的事實。

在新浪財經(jīng)3·15專題報道中被點名的另一款網(wǎng)貸產(chǎn)品卡卡貸和豆豆錢同樣都是維信金科的產(chǎn)品。無獨有偶，這款與豆豆錢“一母同胞”的“兄弟”也被網(wǎng)友投訴了同樣的問題，還款日當(dāng)天無法主動還款，最終導(dǎo)致逾期，被收取100元一天的逾期費。

維信金科官網(wǎng)上顯示的產(chǎn)品主要有維信卡卡貸、豆豆錢和維信閃貸。但是據(jù)天眼查數(shù)據(jù)顯示，目前維信金科旗下有維信卡卡貸、星星錢袋、豆豆花、秒分貸、貸貸看、安家趣花、豆豆錢、維信閃貸等共8款產(chǎn)品。

反做空研究中心研究發(fā)現(xiàn)，維信金科的生意經(jīng)并不只是借貸收取利息或是違約金這么簡單。據(jù)天眼查顯示，上海維信薈智金融科技有限公司名下有兩家控股公司和兩家參股公司。其中參股30%的上海靜安維信小額貸款有限公司（簡稱“靜安維信”）就是豆豆錢的運營主體公司。

通過股權(quán)穿透可以發(fā)現(xiàn)，上海靜安維信小額貸款有限公司的股東是維信理財有限公司和維信金科，而維信金科則是香港維信理財有限公司全資子公司。值得注意的是，在天眼查的數(shù)據(jù)里，靜安維信的直接大股東“維信理財有限公司”和“香港維信理財有限公司”屬于分立的公司，究竟兩家公司是否同一家公司，我們不得而知。

反做空研究中心注意到，靜安維信的疑似實際控制人和最終受益人是維信理財有限公司，而加了“香港”二字之后的香港維信理財有限公司則是維信金科的實際控制人。

不過，從下屬子公司的構(gòu)成上來看，維信理財有限公司和香港維信理財有限公司屬于不同的公司。其中維信理財有限公司旗下有維信融資租賃（蘇州）有限公司、成都維仕小額貸款有限公司、維仕融資擔(dān)保有限公司、廣東維仕數(shù)據(jù)科技有限公司和青島維信信息科技管理有限公司等5家全資子公司和持股70的%上海靜安微信小額貸款有限公司。

而香港維信理財有限公司旗下則只有上海維信薈智金融科技有限公司一家子公司，孫公司只有上海添添資產(chǎn)管理有限公司一個全資公司，其余的公司有持股10%的上海中遠海運小額貸款有限公司，有持股30%的上海靜安維信小額貸款有限公司和持股70%的成都維信交子數(shù)字科技有限公司。

反做空研究中心還注意到，維信金科曾經(jīng)在杭州擁有一家從事線下金融服務(wù)的杭州維仕金融服務(wù)（簡稱“維仕金服”）有限公司。公開報道顯示，這家公司2018年被維信金科出售，天眼查數(shù)據(jù)顯示，維仕金服在2019年4月1日完成投資人和公司管理人員變更。

公開報道顯示，2018年完成維仕金服的出售以后，維信金科完全成了向完全線上金融科技平臺的轉(zhuǎn)變，該公司稱所有貸款來自持牌金融機構(gòu)。反做空研究中心注意到，相比起維仕金科在子公司上的干凈，維仕金服的子公司在全國多個省市都有布局。

通過天眼查數(shù)據(jù)查詢，杭州維仕金服的法人代表肖新宇一共在3家公司任職，其董事兼總經(jīng)理朱磊在26家公司里任職，其中在22家公司擔(dān)任法定代表人（目前有8家公司已注銷，14家公司存續(xù)經(jīng)營），在21家企業(yè)里擔(dān)任高管。

從股權(quán)上看，維仕金服和維信金科似乎沒有關(guān)聯(lián)，但從產(chǎn)品關(guān)聯(lián)性上看，據(jù)天眼查信息顯示，維仕金服和維信金科都有共同的產(chǎn)品“維信現(xiàn)貸”。不過，如果您下載豆豆錢注冊授權(quán)的時候，您就知道他們是不是在一起的了。

數(shù)萬起訴訟在身，究竟公司有問題還是客戶耍無賴？

在風(fēng)險方面，截至2021年1月22日，天眼查提示的維信金科風(fēng)險一共有1245條，其主要風(fēng)險提示來自于旗下靜安維信的開庭信息和訴訟信息。

反做空研究中心注意到，靜安維信身上滿滿都是開庭公告和法律訴訟信息，其中絕大多數(shù)是作為原告，將借貸人告上法庭。

據(jù)中國裁判文書網(wǎng)顯示，上海靜安維信小額貸款有限公司相關(guān)的文書共有369篇，案由全部是小額借款合同糾紛。簡單一看，維信金科似乎只是普通的通過法律手段來維護自己的合法權(quán)益。但是通過研究文書內(nèi)容不難發(fā)現(xiàn)一個普遍問題，維信小額貸款起訴的借款人幾乎都未前往法庭作出答辯。

當(dāng)然，如果您以為這369起訴訟就是維信金科涉及的主要訴訟，那您就過于天真了。通過天眼查我們看到，我們前文里提到的L先生通過對公還款的維仕擔(dān)保名下，涉及到的風(fēng)險提示更是驚人，其自身風(fēng)險達到23819條，預(yù)警提醒有14條。

值得注意的是，維仕擔(dān)保屬于維信理財旗下全資子公司，而維信金科的股東有維信理財和香港維信理財兩家公司，兩家公司嚴(yán)格來說只能說是同一股東旗下的不同公司，是兄弟公司的關(guān)系，并不是父子母子關(guān)系。我們不能確定維仕擔(dān)保是否從豆豆錢放貸，但可以確認的是該公司回收了L先生從豆豆錢貸出的款。

反做空研究中心注意到，維仕擔(dān)保所涉及的司法風(fēng)險信息中，涉及到追償權(quán)糾紛的案件就達到29041條，未公開的風(fēng)險信息2618條，擔(dān)保追償權(quán)糾紛379條，合同糾紛210條，借款合同糾紛66條，民間借貸糾紛55條。

如果認真查看維仕擔(dān)保的訴訟信息，則發(fā)現(xiàn)該公司所涉及的法律訴訟信息一共有35363條，歷史訴訟信息有1606條，簡直令人嘆為觀止。

我們再來看看維信理財旗下另一家維信金科的兄弟公司——成都維仕小額貸款有限公司的風(fēng)險狀況和涉訴狀況。截止到2021年1月22日，該公司自身風(fēng)險提示有6957條，開庭公告有1415條，起訴他人或公司1234條，法院公告953條，立案信息2462條。

中國裁判文書網(wǎng)顯示，維信小額貸款涉及的369起小額接借貸糾紛中，有362起被告人都未作答辯。文書顯示，維信小額貸款稱借款額是全數(shù)劃入借款人制定賬戶內(nèi)，但通過網(wǎng)絡(luò)各大平臺的投訴顯示，不少用戶到賬金額和借貸金額不符，如果借款人到場答辯，這些訴訟或許又是另一個結(jié)局了。

另外通過研究文書內(nèi)容發(fā)現(xiàn)，被告人被告原因大都是部分履行后最終拒絕履行。最終被判決不僅要以24%的年利率繼續(xù)償還貸款，還要支付借款期間利息、逾期利息及違約金。這24%的年利率是維信小額貸款和借款人借款時簽訂的《個人信用貸款合同》中協(xié)定的，因為剛好在24%，符合法律法規(guī)，沒有違法，法院予以支持。

影響中小企業(yè)，金融惡瘤何時才能切除？

由于時間和精力的關(guān)系，我們無法一一查詢豆豆錢及其背后的關(guān)聯(lián)公司維信金科、維仕擔(dān)保、維仕金服等公司究竟還有多少種貸款產(chǎn)品，也無法一一核實被他們起訴的借款人是什么情況，但就L先生的遭遇和網(wǎng)絡(luò)上的大量投訴來看，通過低息引誘貸款之后，在通過阻礙還款，從而增加逾期費和其他費用的做法，顯得有些不地道。

在吏治黑暗的地方，比如1949年前的中國，2014年塌方式腐敗崩塌前的山西，黑社會橫行的時候，許多中小企業(yè)主對這樣的操作有切膚之痛。這種操作的目的，是非法占有他人財物，是典型的黑社會做法。而豆豆錢及其背后的公司，是否真的涉黑涉暴，目前我們不得而知，也不敢下結(jié)論，如果哪天國家強力部門介入查實，我們才知道里邊隱藏了多少秘密。

從2020年初疫情爆發(fā)以來，許多的生產(chǎn)生活受到巨大影響，一些行業(yè)至今都還沒有完全恢復(fù)，許多人沒有收入，只有靠借貸維持生活。但借貸需要跟金融機構(gòu)打交道，晴天送傘，雨天收傘成了人們對金融機構(gòu)的認知。盡管疫情期間國家實行貨幣寬松政策，政府和金融機構(gòu)、以及有關(guān)協(xié)會都在宣布自己為中小企業(yè)服務(wù)的政策，但我們很遺憾地看到，在疫情期間，一些金融機構(gòu)還是以風(fēng)險控制為名，大幅度實行抽貸限貸斷貸之行為，導(dǎo)致金融消費者——中小企業(yè)和企業(yè)主陷入極度困難之中。

從反做空研究中心收集到的信息來看，被反映存在抽貸、斷貸、限貸、降額的金融機構(gòu)，有支付寶借吧、網(wǎng)商銀行、金融金條、小米金融、蘇寧金融、360金融、安逸花等網(wǎng)絡(luò)金融平臺，也有建設(shè)銀行、招商銀行、民生銀行、平安銀行、工商銀行、中信銀行、郵儲銀行、上海銀行等傳統(tǒng)銀行，所涉及最多的是信用貸。

我們注意到，清單里的這些金融機構(gòu)，曾經(jīng)在北京五道口金融學(xué)院等機構(gòu)召開的一些研討會上，我們還以媒體或?qū)W界的身份為他們的發(fā)展歡呼，甚至還為他們寫過文章表揚過他們的社會責(zé)任和家國責(zé)任。但這次疫情，就讓一些機構(gòu)現(xiàn)出原形，一些機構(gòu)只顧自己私利，結(jié)果導(dǎo)致了許多人的信貸逾期甚至全面金融資源的全面枯竭。

其實，天底下的人都知道，要想獲得貸款應(yīng)當(dāng)去銀行，但問題正如馬云說的那樣，許多銀行是當(dāng)鋪思維，去貸款的時候總會問有沒有可抵押物，抵押物中又以房產(chǎn)最為硬核，許多人由于可抵押物不足，滿足不了銀行的要求，不得不選擇了網(wǎng)絡(luò)貸款，但網(wǎng)絡(luò)貸款所面對的是一個全新的世界，許多看上去慈眉善目的貸款主體，真正發(fā)功的時候就變得六親不認。

不得不說，現(xiàn)在一些公司已經(jīng)成了經(jīng)濟發(fā)展道路上的一顆毒瘤，尤其是網(wǎng)絡(luò)貸款公司，本來應(yīng)當(dāng)是贈人玫瑰手留余香的美好事業(yè)，卻被做成了散發(fā)著濃烈尸臭味的高利貸，讓許多人深受其害。我們從豆豆錢及其背后公司的操作看，許多人之所以被起訴，并不是不愿執(zhí)行，而是在還款過程中遭遇了不能還款的意外事件，導(dǎo)致還款無法繼續(xù)，從而成了維信金科、維仕擔(dān)保和維仕金服眼里的違約者，最后導(dǎo)致自身信用的極大損失。

而在互聯(lián)網(wǎng)時代，要想成功維權(quán)，道路是何其之難，比如浙江的用戶要起訴成都的維仕，如果在成都審理，光是去成都的多次路費和住宿費優(yōu)勢一大筆，普通人誰能吃得消么？而這些事情如果不處理，無論對個人來說，還是對經(jīng)濟發(fā)展來說，都是一個不小的隱患。

按當(dāng)下主流傳播的內(nèi)容，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)是幫助實體經(jīng)濟發(fā)展的助推器，應(yīng)當(dāng)是幫助白領(lǐng)金領(lǐng)實現(xiàn)夢想的秘密武器，借不借錢也是他們的權(quán)利。但問題是，如果金融機構(gòu)所奉行的原則是晴天送傘雨天收傘，給社會帶來的不是繁榮，而是一次又一次的不義之舉，有的機構(gòu)真該認真反思了，莫要等到監(jiān)管機構(gòu)撤銷牌照之后再來控訴，已經(jīng)沒有意義了。